Ein Zinsrechner schätzt, wie viel du beim Sparen erhältst oder für einen Kredit zahlst. Dafür braucht er Angaben zum Zinssatz und zur Laufzeit. Außerdem muss er wissen, wie oft du einzahlst oder eine Rate zahlst. Diese Angaben müssen zu deiner Geldanlage oder deinem Kredit passen.
Beim Sparen ist wichtig, ob die gutgeschriebenen Zinsen auf dem Konto bleiben und weiter verzinst werden. Bei einem Kredit verringert jede Rate die noch offene Schuld. Für einen Kreditvergleich brauchst du deshalb andere Angaben als für eine Sparrechnung.
Welche Angaben der Rechner braucht
Für eine einfache Sparrechnung brauchst du meist das Anfangskapital, den jährlichen Zinssatz und die Laufzeit. Je nach Rechner kannst du damit das Endkapital berechnen oder herausfinden, welcher Zinssatz oder welches Anfangskapital nötig ist, um dein Ziel zu erreichen. Wenn du regelmäßig einzahlst, brauchst du einen Sparrechner, der auch die Höhe und den Zeitpunkt jeder Einzahlung berücksichtigt.
Prüfe auch, wie oft der Rechner Zinsen gutschreibt und ob er sie zum Guthaben addiert. Bei einer monatlichen Einzahlung ist wichtig, wann im Monat das Geld eingeht. Gebühren, Steuern und Inflation berücksichtigt der Rechner nur, wenn er dafür eigene Angaben vorsieht.
Für eine Kreditrechnung brauchst du den Darlehensbetrag, den Zinssatz, die Laufzeit und die Ratenhöhe. Je nachdem, welche Werte du schon kennst, berechnet der Rechner zum Beispiel die Rate, die Gesamtrückzahlung oder die Restschuld, also den noch offenen Betrag. Bei einem Immobilienkredit sind auch die Zinsbindung (der Zeitraum mit festem Zinssatz), die Anfangstilgung (der anfängliche Anteil der Rate, mit dem du die Schuld zurückzahlst) und geplante Sondertilgungen (zusätzliche Rückzahlungen) wichtig, wenn der Rechner diese Angaben abfragt.
Wann einfache Zinsen gelten
Bei einfachen Zinsen werden Zinsen nur auf das ursprüngliche Kapital berechnet. Diese Annahme passt, wenn die Zinsen ausgezahlt und nicht wieder angelegt werden. Für ein Anfangskapital, einen Zinssatz und eine Laufzeit ergibt sich bei einfachen Zinsen:
Endkapital = Anfangskapital × (1 + Zinssatz × Laufzeit)
Gib den Zinssatz als Dezimalzahl ein. Das Ergebnis gilt, wenn der Zinssatz während der gesamten Laufzeit gleich bleibt und keine weiteren Einzahlungen oder Kosten anfallen.
Bei einem Sparprodukt bestimmen die vereinbarte Zinsgutschrift und die Vertragsbedingungen, wie die Zinsen behandelt werden. Manche Produkte schreiben sie dem Konto gut, andere zahlen sie auf ein Referenzkonto aus. Werden die Zinsen ausgezahlt, werden sie innerhalb derselben Anlage nicht weiter verzinst.
Wann Zinseszinsen entstehen
Zinseszinsen entstehen, wenn gutgeschriebene Zinsen im Guthaben bleiben und in späteren Zeiträumen ebenfalls Zinsen bringen. Bei jährlicher Gutschrift und gleichbleibendem Zinssatz lautet die Rechnung:
Endkapital = Anfangskapital × (1 + Zinssatz)^Anzahl der Jahre
Bei positiven Zinssätzen kann das Endkapital dadurch höher sein als bei einfachen Zinsen. Denn im Lauf der Zeit werden auch die bereits gutgeschriebenen Zinsen verzinst.
Bei monatlicher oder anderer regelmäßiger Zinsgutschrift ergibt sich ein anderes Ergebnis als bei jährlicher Gutschrift. Vergleiche Rechner deshalb nur direkt, wenn sie dieselben Annahmen verwenden. Dazu gehören die Häufigkeit der Zinsgutschrift, Einzahlungen und Laufzeit. Für einen Sparplan muss der Rechner auch berücksichtigen, wann du jede Rate einzahlst.
Sparziele durchrechnen
Mit einem Sparrechner kannst du verschiedene Möglichkeiten vergleichen. Prüfe zum Beispiel, wie sich eine längere Laufzeit oder ein anderer Zinssatz auf das Endkapital auswirkt. Wenn du regelmäßig sparst, wähle eine Rechnung, die deine Einzahlungen berücksichtigt, statt nur einen einmaligen Anlagebetrag einzugeben.
Das Ergebnis ist eine Beispielrechnung. Wenn du einen gleichbleibenden Zinssatz eingibst, heißt das nicht, dass dein Sparprodukt diesen Zinssatz auch künftig bietet. Steuern und Gebühren verändern den Betrag, der dir am Ende bleibt. Die Inflation wirkt sich ebenfalls darauf aus.
Kreditrate und Restschuld berechnen
Bei einem üblichen Ratenkredit oder Annuitätendarlehen sinkt die Restschuld mit jeder Tilgung, also mit jeder Rückzahlung des Darlehens. Die Zinsen für den nächsten Zeitraum berechnet der Kreditgeber auf die noch offene Schuld. Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Rate während der vereinbarten Zinsbindung meist gleich hoch. Mit sinkender Restschuld wird der Zinsanteil kleiner. Bei gleichbleibender Rate steigt dadurch der Tilgungsanteil.
Vergleiche Kreditangebote nicht nur anhand der Monatsrate. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber zugleich möglicherweise die gesamten Zinskosten. Bei Verbraucherdarlehen hilft der effektive Jahreszins beim Vergleich, weil er neben dem Sollzins bestimmte bekannte Kreditkosten berücksichtigt. Prüfe trotzdem, ob weitere Kosten anfallen, die der Rechner oder der effektive Jahreszins nicht berücksichtigt.
Bei einer Immobilienfinanzierung kann nach dem Ende der Zinsbindung noch eine Restschuld offen sein. Wie du diese Schuld danach finanzierst, hängt von den dann geltenden Konditionen ab. Ein Rechner berücksichtigt Sondertilgungen und variable Zinssätze nur, wenn du dafür eigene Angaben machen kannst.
