Planen Sie Miete und andere feste Kosten nur mit Einkommen, das verlässlich eingeht. Trinkgeld, unsichere Boni und Geldgeschenke zählen nicht zur festen Monatsbasis. So bleibt das Budget auch in einem schwachen Monat realistisch.
Ziehen Sie von den regelmäßigen Nettoeinnahmen zuerst die festen Kosten und Rücklagen für Jahresrechnungen ab. Teilen Sie den Rest auf veränderliche Ausgaben und eine Sicherheitsreserve auf. Diese Reserve ist für unerwartete Kosten und schwächere Einnahmemonate gedacht.
Verlässliche Einnahmen einplanen
Als Budgetbasis zählen Nettoeinnahmen, mit denen Sie regelmäßig und verlässlich rechnen können. Dazu gehören zum Beispiel ein festes Gehalt, Kindergeld, Rente oder regelmäßige Sozialleistungen. Entscheidend ist, dass das Geld tatsächlich in der erwarteten Höhe und rechtzeitig eingeht.
Bei einem schwankenden Einkommen richten Sie Ihren Monatsplan nach einem niedrigen, aber realistischen Monat aus. In einem guten Monat verplanen Sie den Überschuss nicht sofort vollständig. Legen Sie ihn zunächst für kommende Rechnungen oder die Sicherheitsreserve zurück. So müssen Sie laufende Kosten nicht auf Einnahmen stützen, die im nächsten Monat vielleicht ausbleiben.
Feste Kosten zuerst einplanen
Schreiben Sie die Kosten auf, die regelmäßig anfallen und sich kurzfristig kaum ändern. Dazu zählen die Miete, eine Kreditrate fürs Wohnen, Strom, Telefon, Internet, Versicherungen und Mitgliedsbeiträge. Planen Sie die Miete zuerst ein. Sie wird unabhängig davon fällig, wie viel Trinkgeld oder Bonus Sie erhalten.
Auch eine Rechnung, die nur einmal im Jahr kommt, ist planbar. Kostet eine Versicherung jährlich 360 Euro, legen Sie dafür jeden Monat 30 Euro zurück. Dann steht das Geld für die Abbuchung bereit. Bei mehreren Jahresrechnungen addieren Sie die Beträge und teilen die Summe durch zwölf.
Rücklagen für bekannte Rechnungen sollten Sie von der Sicherheitsreserve getrennt halten. Das Geld für die Versicherung ist bereits für eine bestimmte Zahlung eingeplant. Die Sicherheitsreserve bleibt für unerwartete Ausgaben oder Monate mit niedrigen Einnahmen verfügbar.
Trinkgeld, Boni und Geschenke einplanen
Trinkgeld, Boni und Geschenke sollten Sie nicht automatisch als regelmäßiges Einkommen eintragen. Fragen Sie bei jeder Einnahme, ob Sie sicher mit ihr rechnen können und ob sie regelmäßig in ähnlicher Höhe eingeht.
- Trinkgeld: Schwankt der Betrag oder steht der Eingang nicht fest, planen Sie ihn nicht für Miete oder andere feste Kosten ein. Erfassen Sie das Geld erst, wenn Sie es tatsächlich erhalten haben. Danach können Sie es einer Rücklage, einer geplanten Anschaffung oder einem Sparziel zuordnen.
- Boni und Weihnachtsgeld: Eine leistungsabhängige oder anderweitig unsichere Sonderzahlung sollte keine laufenden Monatskosten finanzieren. Auch bei einem vertraglich festgelegten Bonus prüfen Sie, ob Höhe und Auszahlungstermin feststehen. Rechnen Sie ihn erst dann ein.
- Geldgeschenke: Geburtstagsgeschenke und andere gelegentliche Geldgeschenke sind keine monatliche Einnahme. Wenn das Geld eingeht, entscheiden Sie separat, ob Sie es sparen oder für eine geplante Ausgabe verwenden.
Diese Einordnung betrifft die Haushaltsplanung. Sie sagt nichts darüber aus, wie Trinkgeld, Boni oder Geschenke steuerlich oder bei Sozialleistungen behandelt werden.
Monatsbudget berechnen
Die Rechnung beginnt mit den regelmäßigen Nettoeinnahmen. Davon ziehen Sie feste Monatskosten und monatliche Rücklagen für planbare Jahreskosten ab. Den verbleibenden Betrag können Sie für Einkäufe, Mobilität, Freizeit und weitere Rücklagen einplanen.
Für Ihr Budget setzen Sie Ihre eigenen regelmäßigen Einnahmen und Kosten ein. Trinkgeld, ein unsicherer Bonus und Geldgeschenke sind dabei nicht vorab eingerechnet.
Gute Monate für Reserven nutzen
Eine Sicherheitsreserve fängt unerwartete Kosten und Einkommenslücken ab. Nutzen Sie dafür zuerst Überschüsse aus Monaten, in denen mehr Geld eingeht. Auf diese Weise gleichen Sie Einnahmen über mehrere Monate aus: Ein guter Monat füllt den Betrag auf, den Sie in einem schwächeren Monat für notwendige Ausgaben brauchen.
Legen Sie außerdem ein eigenes Ziel für absehbare Ausgaben fest, etwa eine bekannte größere Rechnung. So verbraucht die Autoreparatur oder Versicherungszahlung nicht unbemerkt die Reserve für einen Einkommensausfall. Eine allgemeingültige Höhe für die Sicherheitsreserve gibt es nicht. Sie hängt unter anderem davon ab, wie stark Ihr Einkommen schwankt und welche notwendigen Kosten Sie tragen.
Wenn Ihre vorsichtig angesetzten Einnahmen die festen Kosten nicht decken, zeigt das Budget eine Finanzierungslücke. Sie müssen die Lücke durch geringere Ausgaben oder verlässliche zusätzliche Einnahmen schließen. Prüfen Sie dann, welche Ausgaben sich tatsächlich senken lassen und welche Einnahmen verlässlich verfügbar sind. Gehen Sie nicht davon aus, dass eine unsichere Sonderzahlung die Lücke rechtzeitig schließt.
Ausgaben regelmäßig prüfen
Notieren Sie Einnahmen und Ausgaben laufend und vergleichen Sie die tatsächlichen Beträge monatlich mit Ihrem Plan. Prüfen Sie dabei besonders, ob Jahresrechnungen vollständig berücksichtigt sind und ob der angesetzte niedrige Einkommensmonat noch zu Ihrer Situation passt.
Ändert sich Ihr regelmäßiges Einkommen oder steigt eine feste Ausgabe, aktualisieren Sie die Rechnung. Trinkgeld und Boni führen Sie getrennt von den Einnahmen auf, mit denen Sie fest planen. So sehen Sie, ob Ihr Alltag auch ohne diese Sonderbeträge finanzierbar bleibt.
